Кредитный договор представляет собой взаимное соглашение между заемщиком и коммерческим банком. В кредитном договоре указывается, что банк предоставляет заемщику кредит на определенную сумму и на определенный срок. При этом заемщик должен банку заплатить определенную плату. Заемщик берет на себя обязанности вернуть предоставленную банком сумму и выполнить все условия, указанные в договоре.
Разделы кредитного договора
Обычно кредитный договор состоит из следующих разделов:
1. Наименование каждого участника договора, а также описание цели кредита.
2. Размер выданной суммы и сроки погашения кредита.
3. Процент, который устанавливает банк за пользованием кредитом, и порядок его уплаты. Данный раздел является самым важным для банковских учреждений. Очень часто банки вносят изменения, касающиеся процентной ставки, т.е. повышают размер процента.
4. В данном разделе заемщик гарантирует соответствие данных о его финансовом положении. Также здесь указывается то, что заемщик обязуется не уклоняться от контроля банковского учреждения. Такое обязательство дает возможность банку свести к минимуму потери, которые могут наступить в случае, если заемщик обанкротится. Банк может осуществлять контроль над сохранностью предметов, которые оставлены под залог.
5. В данном разделе предусматривается порядок обеспечения кредита в течение всего срока, на который выдается заем.
6. В данном разделе указывают все ограничения в кредитном договоре . Например, чтобы банк был уверен в том, что финансовое положение заемщика будет стабильным, он устанавливает следующие ограничения в кредитном договоре:
- суммы дивидендов;
- премии, авансы и заработную плату, которую выплачивает предприятие-заемщик своим работникам.
Главная цель установления какого-либо ограничения в кредитном договоре заключается в том, чтобы заемщик не полагался на заемные средства, а постоянно старался увеличить собственный капитал. Также банк может ограничить объем денежных средств, которые заемщик захочет вложить в основной капитал либо приобрести на них акции или другой вид ценных бумаг.
7. В последнем разделе указываются все условия, при которых договор можно будет считать нарушенным. К данным условиям можно отнести:
- неуплата банку основной суммы займа;
- неуплата процента к сроку, установленному банковским учреждением.
Банк может осуществлять постоянный контроль, касающийся хозяйственной деятельности или финансового положения заемщика.
В случае если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору или предоставляет банку недостоверную информацию бухгалтерской отчетности, то банковское учреждение может принять следующие действия:
- отправить уведомление заемщику, в котором указано то, что банк прекращает действие договора кредитования в случае, если он не выполнит соответствующие обязательства, указанные в договоре;
- приостановить выдачу кредита, который предусмотрен договором;
- при неуплате очередного взноса банк может предъявить сумму, которая осталась на день последнего платежа к взысканию.
В случае если заемщик оказался банкротом, банк может вносить предложение в государственные органы о ликвидации либо реорганизации предприятия с последующей передачей имущества банковскому учреждению. Если заемщика объявили банкротом, то банк прекращает ему выдавать новые ссуды, а те кредиты, которые уже были выданы, предоставляют ему к досрочному взысканию. В какой очередности заемщик должен будет погасить все свои долговые обязательства перед банком, устанавливает руководитель кредитного учреждения.
