В настоящее время любой банк, который предоставляет потребительские кредиты, очень сильно рискует. Ведь риски потребительских кредитов связанны с тем, что банковское учреждение может не получить обратно достаточно большую сумму. Такой вид кредита предполагает выдачу денежных средств, для того чтобы улучшилось финансовое состояние человека. Таким образом, человек может решить все свои проблемы.
Банки выдают большую сумму на длительный период только в том случае, если у клиента до этого момента была хорошая кредитная история, у него есть постоянный доход, который можно подтвердить документально.
Потребительские кредиты дают возможность тратить клиенту денежные средства так, как ему хочется, при этом банк не будет осуществлять контроль. В среднем ставка по такому виду кредита может составлять от 13,5% до 23,4% годовых. Это зависит от того, на какой срок банк оформляет кредит. Финансовые учреждения делают все возможное, чтобы свести риски потребительских кредитов к минимуму.
Кредит также могут предоставить, если заемщик внесет оговоренную сумму первоначального взноса либо предоставит надежных поручителей, которые в случае не выполнения обязательств смогут погасить задолженность перед банком. За счет того, что у многих граждан зарплаты не очень высокие, банки постоянно должны снижать требования к своим клиентам. Таким образом, они привлекают к себе больше клиентов, тем самым увеличивая риски потребительских кредитов.
Для того чтобы хоть как-то себя обезопасить, банковские учреждения устанавливают высокие проценты на потребительские займы. Это позволяет немного компенсировать риски, так как случаи по не возврату выданных средств постоянно возрастают. Рискует не только банк, но и сам заемщик, так как он возвращает не только основной долг, но и значительно переплачивает сумму скрытых процентов.
Виды потребительских кредитов
Существует 2 вида потребительского кредита:
- Целевой потребительский кредит – чаще всего оформляется в том месте, где человек совершает покупки, т.е. в любом магазине;
- Нецелевой потребительский кредит – оформляется в банковском учреждении.
Виды погашения потребительского кредита
Существует 2 основных способа погашения:
- Аннуитетный предполагает, что заемщик в течение периода, на который оформлен кредит, ежемесячно будет оплачивать одинаковую сумму, при этом часть суммы будет уходить на погашение тела кредита, а вторая часть – на уплату процентов банку.
- Дифференцированный предполагает, что заемщик в первый месяц внесет самую большую сумму платежа, а затем с каждым месяцем он будет совершать платеж, который будет постоянно уменьшаться.
Преимущества потребительского кредита
Такой вид кредита имеет несколько преимуществ:
- клиент банка может получить необходимую сумму достаточно быстро, стоить только оформить кредитный договор – от 3 до 4 дней;
- заемщик может использовать денежные средства по своему усмотрению;
- клиент банка может получить кредит следующими способами: на банковский счет, наличными, на пластиковую карточку или в виде товара;
- небольшой перечень данных о заемщике.
Какие требования выдвигаются?
Большинство банковских организации при оформлении потребительского кредита требуют:
- паспортные данные;
- клиент должен достигнуть 21 года, но при этом не быть старше 60 лет;
- иметь регистрацию;
- стаж работы не менее 1 года;
- иметь среднее образование.
Потребительский кредит мужчинам могут не выдать, если он не служил в армии, а женщинам – если у нее есть ребенок, возраст которого составляет менее 6 месяцев. Очень часто, когда человек хочет получить потребительский кредит, но при этом уплатить как можно меньшую процентную ставку, могут упустить некоторые важные моменты, такие как:
- плату либо комиссию за оформление самого кредита;
- наличие очень высоких штрафных санкций за просрочку оплаты;
- штраф либо мораторий за досрочное погашение;
- нужно внести первоначальный взнос;
- высокая стоимость на совершаемые кредитные операции, такие как: оформление и ведение собственного счета, а также обналичивание денежных средств.
При этом если заемщик оформил кредит, то погасить его досрочно он не сможет. Это связанно с тем, что банки в таком случае не смогут получить проценты. Некоторые банки даже устанавливают сроки – от 1 до 6 месяцев, в течение которых заемщик не сможет погасить кредит. Другие банки не используют такую стратегию, но требуют от клиента, чтобы он внес дополнительную плату в размере от 1 до 10% от общей суммы кредита за досрочное его погашение.
Поэтому, если человек решает оформить потребительский кредит, то желательно рассмотреть как можно больше программ, которые предлагают разные банки.
Если кредит оформлять через пластиковые карточки, то процент будет намного ниже. При этом большинство банков предлагают беспроцентный кредит период от 30 до 60 дней, а это играет большую роль, если кредит оформляется на срок более 1 года.
